小额贷款借了10万但只收到8.2万是否合法？

不合法，若超出银行同类贷款利率四倍。依据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷利率超银行同类贷款利率四倍则不受法律保护，本金受法律保护。若利率过高，超出部分利息将不受法律保护，且可能面临法律风险。
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常见处理方式为协商或诉讼。可通过与借款人协商调整至合法利率内，或提起诉讼要求返还超出部分。选择方式需考虑效率与成本，协商快捷但可能需让步，诉讼权威但耗时长。
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不同情况处理方式：1.利率合法内：继续履行合同，确保本息按期回收。2.利率超规定：与借款人协商降低至合法范围内，或起诉要求返还超出利息部分，避免法律风险。3.已支付利息过高：可请求借款人返还超出银行同类贷款利率四倍部分，并调整后续利率至合法范围。